Vierasvelkapanttaus ja velkajärjestely : tutkimus vierasvelkapantin antajan asemasta velkajärjestelyssä

Abstract

Vierasvelkapantin tarkoituksena on turvata velkojalle tuleva suoritus velallisen maksu-kyvyttömyystilanteissa. Pyrkimyksenä on varmistaa, että velkoja saa suorituksen koko saatavalleen. Yksityishenkilön velkajärjestelyä koskeva lainsäädäntö vaikuttaa kuiten-kin monitahoisesti takaajan ja pantinantajan asemaan. Velallisen velkajärjestelyt vaikut-tavat yhtäältä vakuudenasettajan maksuvelvollisuuteen ja oikeuteen saada suoritus ve-lalliselta, mutta toisaalta laki mahdollistaa pantinantajan itsensä hakeutumisen velkajär-jestelyyn.

Velkajärjestelyn aloittaminen ei estä velkojaa perimästä saatavaansa kolmannen anta-masta pantista. Velkajärjestelyn aloittamista seuraava perintäkielto ei ulotu vierasvelka-pantinantajaan. Jos velalliselle on aloitettu velkajärjestely, on pantinantajalla mahdolli-suus saada suoritus regressisaatavalleen vain siltä osin kuin sille määrätään maksuoh-jelmassa suorituksia. Velkoja voi puolestaan velkajärjestelyn estämättä periä saatavansa kolmannen asettamasta pantista. Jos pantinantaja suorittaa velkojan velan, tulee hän vel-kojan tilalle maksuohjelmassa määrättyjen suoritusten saajana.

Kun velallinen on toteuttanut hänelle vahvistetun maksuohjelman, hän vapautuu velko-jen loppuosan maksusta. Vaikka vakuudenantajan vastuu on yleensä sidoksissa velalli-sen maksuvelvollisuuteen, ei velkajärjestely sellaisenaan voi koitua pantinantajan hy-väksi. Vakuudenantaja vastaa edelleen velan maksusta sen alkuperäisten ehtojen ja va-kuussitoumuksen mukaisesti. Tämä poikkeaa TakL:ssa omaksutusta periaatteesta, jonka mukaan vierasvelkapantti on liitännäinen suhteessa päävelkaan.

Myös pantinantaja voi hakea velkajärjestelyä, mikäli hän on maksukyvytön. Jos pan-tinantaja ei ole maksukyvytön, ja hän on antanut pantiksi kohtuullista tarvetta vastaavan omistusasuntonsa, on pantinantajalla mahdollisuus hakea VJL 10 luvun mukaista va-kuusvastuun järjestelyä. Tällöin panttivastuu muutetaan maksuvelvollisuudeksi, jonka pantinantaja täyttää maksuohjelman avulla. Näin vältetään pantiksi annetun omaisuuden realisointi.

Velkojalla on myös velkajärjestelyssä oikeus vaatia takaisinsaantia. Jos velkoja hakee takaisinsaantia, tulee takaisinsaannilla saatava suoritus takaisinsaantia vaatineen velko-jan hyväksi. Tällöin takaisin saadun suorituksen arvosta maksetaan takaisinsaantia vaa-tineen velkojan saatava ja loppuosa palautetaan takaisinsaannin kohteelle