Luotonantajan prekontraktuaalinen tiedonantovelvollisuus kuluttajaluotoissa : erityisesti lojaliteettiperiaatteen kannalta

Abstract

Erilaisten tiedonantovelvollisuuksien määrä on lisääntynyt sopimussuhteissa ja kuluttajaluotoissa tiedonantovelvollisuus koskee lähtökohtaisesti luotonantajana toimivaa elinkeinonharjoittajaa. Tutkielman tarkoituksena on selvittää luotonantajaa koskevan tiedonantovelvollisuuden laajuutta kuluttajaluotoissa ennen luottosopimuksen tekemistä sekä tiedonantovelvollisuuden laiminlyönnistä mahdollisesti aiheutuvia siviilioikeudellisia seuraamuksia. Kyseessä on oikeusdogmaattinen tutkielma. Luotonantajan ja kuluttajan välisen luottosuhteen perustana on luottosopimus, joten tiedonantovelvollisuutta tarkastellaan erityisesti sopimusoikeudellisen lojaliteettiperiaatteen valossa. Luotonantajan tiedonantovelvollisuus perustuu lähtökohtaisesti kuluttajansuojalakiin, jonka tarkoituksena on suojata kuluttajaa sopimussuhteen heikompana osapuolena epäasianmukaisilta ja kohtuuttomilta sopimuksilta.

Vastuullinen luotonanto edellyttää ammattimaiselta luotonantajalta tiettyjä neuvonta- ja tiedonantovelvollisuuksia kuluttajaa kohtaan. Tiedonantovelvollisuuksilla on suurin merkitys kuluttajalle ennen luottosopimuksen solmimista eli käytännössä luoton markkinointi- ja neuvotteluvaiheessa. Voidaankin puhua luotonantajaa koskevista prekontraktuaalisista tiedonantovelvollisuuksista. Luotosta ja sen ominaisuuksista saamiensa tietojen perusteella kuluttaja voi vertailla helpoiten eri kuluttajaluottoja keskenään ja tehdä näin ollen itsensä kannalta taloudellisesti järkevän päätöksen luotonotosta.

Kuluttajansuojalaki asettaa luotonantajalle tiettyjä lakisääteisiä tiedonantovelvollisuuksia, mutta tiedonantovelvollisuus voi perustua myös oikeusperiaatteeseen, kuten yleisesti hyväksyttyyn lojaliteettiperiaatteeseen. Lojaliteettiperiaatteen mukaan sopimusosapuolten tulee ottaa sopimuksia tehdessään, kohtuullisessa määrin huomioon myös vastapuolen tärkeät edut vaarantamatta kuitenkaan liikaa omia etujaan. Lojaliteettiperiaate on lähtökohtaisesti jokaisen sopimussuhteen taustalla, mutta sen laajuus vaihtelee sopimustyypeittäin. Kuluttajaluotoissa pakottavan lainsäädännön mukaisten velvollisuuksien täyttämien voi olla riittävää, mutta lojaliteettiperiaate voi edellyttää yksittäistapauksissa myös tätä laajempia tiedonantovelvollisuuksia. Tiedonantovelvollisuudet voivat ulottua jopa luottotoiminnan ulkopuolisiin seikkoihin. Tiedonantovelvollisuuden laiminlyönnistä voi seurata sopimuksen pätemättömyys, jos pätemättömyyteen vedotaan. Laiminlyönti voi johtaa myös kuluttajan kannalta kohtuuttomaan sopimukseen, jolloin oikeustoimea voidaan joutua jälkikäteen sovittelemaan. Myös viranomaisilla on toimivaltaa puuttua tarvittaessa elinkeinonharjoittajan pakottavan lainsäädännön vastaiseen toimintaan tiedonantovelvollisuuden laiminlyönti tilanteissa.