Kuluttajan luottokelpoisuuden arviointi kuluttajaluotoissa

Abstract

Tutkielma käsittelee kuluttajansuojalain 7 luvun 14 §:n velvollisuutta arvioida kuluttajan luottokelpoisuus kuluttajaluotoissa. Luotonantajan on ennen luottosopimuksen tekemistä arvioitava, kykeneekö kuluttaja täyttämään luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa, ja myöntämään luottoa vain, jos arviointi osoittaa kuluttajan pystyvän todennäköisesti täyttämään luottosopimuksesta johtuvat velvoitteet sopimuksessa edellytetyllä tavalla. Tutkielmassa perehdytään relevanttiin lainsäädäntöön ja nostetaan esiin ajankohtaisia haasteita luottokelpoisuuden arvioitiin liittyen. Erityistä huomiota kiinnitetään myös arvioinnissa käytettäviin tietoihin sekä arvioinnin laiminlyönnin seuraamuksiin. Tutkimusmetodina käytetään lainoppia.

Kuluttajan luottokelpoisuuden arvioinnin tavoitteita ovat riittävän asiakkaansuojan varmistaminen sekä vastuuttomien luotonatokäytäntöjen, velkaongelmien ja ylivelkaantumisen estäminen. Luotonantajan näkökulmasta luottokelpoisuuden arvioinnilla on myös tärkeä tehtävä luottoriskien hallinnassa, asiakasvalinnassa sekä luoton hinnoittelussa.

Luottokelpoisuuden arvioinnissa relevanttia on myös luottotieto- ja tietosuojalainsäädäntö, jotka otetaan myös tutkielmassa asianmukaisesti huomioon. Ajankohtaisista ongelmista arviointiin liittyen tutkielmassa käsitellään kahta: automaation ja tekoälyn tuomia haasteita sekä virheellisiä rekisteritietoja. Lisäksi tutkielman lopuksi luodaan katsaus valmisteilla olevaan kuluttajansuojalainsäädännön uudistukseen, jolla täsmennetään myös luottokelpoisuuden arviointivelvoitetta.